Что будет за неуплату микрозаймов?

Микрозаймы – это небольшие суммы денег, которые можно получить в микрофинансовых организациях (МФО) таких как НадоДенег на короткий срок под высокий процент. Многие люди обращаются к таким займам в случаях финансовой необходимости, но не все могут вернуть деньги в срок. Что же грозит за неуплату микрозаймов и как избежать неприятных последствий?

Микрозайм просрочен. В чем причина?

Причины просрочки микрозайма могут быть разными: потеря работы, болезнь, форс-мажорные обстоятельства и т.д. В любом случае, если вы понимаете, что не сможете выплатить заем в установленный срок, лучше связаться с МФО и попытаться договориться о реструктуризации долга или продлении срока погашения. Некоторые МФО предоставляют такую возможность за определенную плату или бесплатно. Если же вы игнорируете звонки и сообщения от МФО и не выплачиваете долг по микрозайму, то начинаются серьезные проблемы.

Последствия невыплаты долга по микрозайму

За неуплату микрозайма в установленный срок вам грозят следующие последствия:

Начисление пеней и штрафов. Согласно законодательству, размер долга по микрозайму не может превышать 1,5 кратную сумму первоначального займа. То есть, если вы взяли 10 000 рублей и не вернули их в срок, то ваш долг может вырасти до 25 000 рублей (включая проценты, пени и штрафы). Это означает, что чем больше вы задерживаете оплату, тем больше вы переплачиваете.
Ухудшение кредитной истории. Если ваш микрозайм просрочен более чем на 30 дней, то МФО обязано передать информацию о вашем долге в бюро кредитных историй (БКИ). Это отразится на вашей репутации и уменьшит шансы получить кредит или заем в будущем.
Обращение к коллекторам. Если вы не реагируете на уведомления от МФО о просрочке микрозайма, то ваш долг может быть продан коллекторскому агентству или юридической фирме для взыскания. Коллекторы имеют право обращаться к вам по телефону или лично для требования оплаты долга. Однако они должны придерживаться закона и не нарушать ваше право на частную жизнь, достоинство и безопасность. Коллекторы не могут угрожать вам физической расправой, оскорблять вас или вашу семью, звонить вам ночью или слишком часто, распространять информацию о вашем долге посторонним лицам и т.д. Если вы сталкиваетесь с такими нарушениями, вы можете обратиться в полицию или прокуратуру.
Обращение в суд. Если коллекторы не смогли добиться от вас оплаты долга, то МФО может подать на вас иск в суд. Суд рассмотрит дело и вынесет решение о взыскании долга с вас полностью или частично. Кроме того, он может уменьшить размер процентов и штрафов по микрозайму, если сочтет их завышенными или кабальными. Судебное решение будет исполнено службой судебных приставов (ССП), которая имеет право арестовать ваше имущество (за исключением социально значимого) для последующей продажи.

Что делать, если нечем платить микрозайм?

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и не можете выплатить микрозайм, то не стоит паниковать или скрываться от кредитора. Есть несколько способов, позволяющих избавиться от микрозайма без последствий.

Переговоры с МФО. Это самый простой и эффективный способ решить проблему без лишних издержек. Вы можете обратиться к МФО до наступления просрочки или после нее и объяснить свое положение. Возможно, МФО пойдет вам навстречу и предложит один из следующих вариантов:

Реструктуризация долга. Это изменение условий займа по согласию сторон. Например, МФО может уменьшить процентную ставку, отложить платежи на более поздний срок, разбить долг на части или списать часть процентов и штрафов.

Продление займа (пролонгация). Это увеличение срока погашения займа за определенную плату (обычно равную процентам за период продления). Таким образом, вы получаете больше времени для накопления нужной суммы без начисления штрафов за просрочку.

Рефинансирование займа. Это получение нового займа для закрытия старого (в той же или другой МФО). Такой способ имеет смысл, только если новый займ имеет более выгодные условия (ниже процентная ставка, дольше срок погашения), и вы уверены в своей способности его выплатить.

Обратиться в суд. Если вы не можете договориться с МФО о реструктуризации или продлении займа, то вы можете обратиться в суд и потребовать пересмотра условий договора. Вы можете доказать, что процентная ставка или штрафы по микрозайму являются завышенными или кабальными, то есть не соответствуют рыночным условиям и нарушают вашу экономическую свободу. Для этого вам потребуются следующие документы и доказательства:

копия договора микрозайма;
копии квитанций об оплате микрозайма;
копии уведомлений от МФО о просрочке микрозайма;
справки о доходах и расходах;
справки о состоянии здоровья или других обстоятельствах, которые повлияли на вашу возможность выплачивать микрозайм;
сравнительный анализ процентных ставок по микрозаймам на рынке;
заявление о признании условий договора кабальными.

Воспользоваться сроком исковой давности. Если вы не платите по микрозайму более трех лет, то МФО не может подать на вас в суд. Это связано с тем, что по закону иск по такому виду обязательств прекращается через три года после наступления просрочки. Однако это не значит, что ваш долг автоматически аннулируется. МФО все еще может требовать от вас оплаты долга другими способами (например, через коллекторов) или продать ваш долг другому кредитору. К тому же ваша кредитная история будет испорчена надолго.

Стать банкротом. Это самый радикальный способ избавиться от микрокредитов.

Как стать банкротом по микрозаймам

Это законный способ списать все свои долги (в том числе по микрозаймам) при условии, что сумма вашей задолженности превышает 500 тыс. рублей, а ваш доход не позволяет ее погасить в течение трех лет. Для этого вам нужно обратиться к финансовому управляющему — специалисту, который поможет вам подготовить и подать заявление о банкротстве в суд и будет представлять ваши интересы на всех этапах процедуры.

Банкротство по микрозаймам проходит следующие стадии:

Подача заявления о банкротстве в арбитражный суд. В заявлении вы должны указать все свои долги (включая микрозаймы), доходы, расходы и имущество. К заявлению прилагаются копии документов, подтверждающих эти сведения (договоры займа, кредитные карты, выписки из банков и МФО, справки о доходах и расходах, свидетельства о праве собственности на имущество и т.д.). Также вы должны заплатить госпошлину за рассмотрение дела — 300 рублей.
Назначение финансового управляющего. Суд назначает финансового управляющего из списка кандидатов, предложенных вами или МФО. Финансовый управляющий — это независимый эксперт, который контролирует ход процедуры банкротства и защищает интересы всех сторон (вашего должника). Вы должны оплатить его услуги — от 25 до 50 тыс. рублей в зависимости от сложности дела.
Проведение процедуры реструктуризации долгов. Это основной этап банкротства по микрозаймам. Финансовый управляющий анализирует вашу финансовую ситуацию и составляет план реструктуризации долгов — это график платежей по всем вашим долгам на период от одного до трех лет. При этом он может предложить списать часть процентов и штрафов по микрозаймам или изменить условия погашения (например, уменьшить размер платежей или продлить срок). План реструктуризации должен быть одобрен судом и большинством кредиторов (по количеству или по сумме долга). Если план не одобряется или вы не выполняете его условия, то дело переводится на следующий этап — продажу имущества.
Продажа имущества. Если вы не можете выплатить свои долги по плану реструктуризации или такой план не был составлен или одобрен, то финансовый управляющий приступает к продаже вашего имущества. Это означает, что финансовый управляющий выставляет на продажу все ваше имущество (кроме того, которое не может быть продано по закону) с целью погасить ваши долги.

Процедура продажи имущества по банкротству

Продажа имущества происходит на электронных торгах через специальные площадки. Вы можете принимать участие в торгах и выкупить свое имущество по начальной цене или уступить его другим лицам. Если ваше имущество не будет продано на торгах, то оно вернется вам обратно. После продажи имущества финансовый управляющий распределяет вырученные деньги между кредиторами по очередности их требований.

Завершение процедуры банкротства

После реализации имущества или возврата непроданного имущества финансовый управляющий составляет отчет о проведенной процедуре и представляет его суду и кредиторам. Суд рассматривает отчет и принимает решение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от всех долгов (за исключением алиментных обязательств, штрафов за административные правонарушения и некоторых других случаев). С этого момента вы считаетесь бывшим должником и можете начать новую жизнь без долгов.

Банкротство по микрозаймам — это не простой способ избавиться от долгов. Это ответственный шаг, который требует серьезной подготовки и несет для вас негативные последствия. Банкротство повлияет на вашу кредитную историю (она будет содержать запись о банкротстве в течение 10 лет), на ваш социальный статус (вы не сможете занимать руководящие должности в государственных или муниципальных организациях) и на вашу психологическое состояние (вы можете испытывать чувство вины или стыда перед кредиторами или родными). Поэтому, прежде чем подавать заявление о банкротстве, обратиться к профессиональному юристу или финансисту за консультацией. Они помогут разобраться в вашей ситуации, подобрать оптимальный способ решения проблемы с долгами.